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P2P網貸涉及相關法律問題的探討和分析

2015-09-14

P2P網貸涉及相關法律問題的探討和分析
| 來源:中國法院網渭南法院
隨著我國國民經濟的不斷發展,民眾的收入水平逐步提高,資本的供求市場也日益繁盛。一部分有經濟基礎的民眾希望通過投資獲得豐厚回報,而另外一些需要周轉資金的企業和個人則希望通過融資來更快的獲得發展資金。一方面,對于投資者來說,傳統的銀行理財模式已經不能滿足大眾的投資期望。股票、期貨等投資模式的高風險性又讓人望而生畏。另一方面,對于急需資金的融資者來說,銀行貸款的繁瑣手續是一件麻煩事,民間借貸的高額利息也是一道難以逾越的藩籬。

近年來,隨著計算機技術和移動互聯網技術的發展和普及應用,一種依托于網絡的P2P網絡貸款模式應運而生。2005年全球首家P2P網絡借貸平臺在英國誕生,為個人以及小微企業的小額貸款融資提供了一個快速、高效、便利的新型融資渠道。在我國,第一個P2P網站是2007年上線的“拍拍貸”,隨后大量的P2P網站如雨后春筍般興起,其中產生了如陸金所、人人貸、積木盒子、你我貸等知名網貸平臺。然而P2P網絡貸款平臺在發展過程中一直存在著征信體系不完善、監管真空、市場準入標準不明確、退出機制不完善以及相關法律保障不完善等諸多的法律風險,筆者的一些朋友在打算進行P2P網貸投資時也經常向筆者咨詢一些相關的法律問題。本文就嘗試從法律層面對于P2P網貸投資中涉及到的相關法律問題進行探討。由于金融投資領域具有極強的專業性,筆者掌握的金融專業知識尚淺,文中疏漏之處在所難免,懇請各位同仁及金融專業人士不吝指正。

一、P2P網貸的概念和發展現狀

P2P網貸,又稱網絡借款。 P2P是英文peer to peer的縮寫,意思是“個人對個人”,也就是“點對點”的通過互聯網實現的借貸。具體而言,就是投資人和貸款人通過P2P網貸平臺這個中介平臺,在網絡上達成包括借款金額、利息、期限等條款的借貸合約,并通過網絡完成認證、交割和清算等流程,實現信用借貸的一種模式。網絡借貸平臺作為民間融資的一種新的形式,并不違反法律的相關規定,屬于一種受到法律保護的合法借貸關系。

P2P網貸在國內剛出現的時候,大眾對其抱以懷疑、觀望的態度。經歷了7年多的發展,目前廣大的投資者和金融業內人士對其已經轉變為肯定、鼓勵的態度。尤其是2010年5月14日《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》第三十六條中明確提出:鼓勵民間資本進入金融領域,發起設立金融中介服務機構。2013年10月14日《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》第6條第16款再次提出:構建安全可信的信息消費環境基礎。大力推進身份認證、網站認證和電子簽名等網絡信任服務,推行電子營業執照。推動互聯網金融創新,規范互聯網金融服務,開展非金融機構支付業務設施認證,建設移動金融安全可信公共服務平臺,推動多層次支付體系的發展。推進國家基礎數據庫、金融信用信息基礎數據庫等數據庫的協同,支持社會信用體系建設。這些政策的出臺,對P2P網貸平臺在金融改革中的作用和地位進行了明確的支持和肯定。

二、網貸所涉及的法律問題和法律風險

然而網貸平臺畢竟是一種新興的互聯網金融平臺,在現行法律法規中對網貸平臺的定性仍不夠明晰。P2P平臺最初的定位是一個提供金融信息服務的平臺,為借貸雙方提供信息、提供機會,并為撮合他們完成借貸行為提供幫助、服務,同時借此收取一定服務費,并不參與到雙方的借貸利益中,只發揮中介職能的平臺。這是P2P最初的形式。

經過近幾年的發展, P2P平臺所涉業務出現了很大的轉變。為了進一步提高投資人的熱情,大部分平臺在發布借貸信息等傳統功能之外,還增加了借款人資質審核、投資人投資擔保等功能。

從這個層面來說,P2P網貸平臺又具備了一種居間服務的性質。從權利義務關系上說,網貸平臺與投資人和借貸人之間是居間合同關系,由平臺撮合投資人和借貸人完成借貸法律關系,從中收取管理費、手續費。網貸平臺有權要求借貸人提供真實信息并保有對其資料進行審查并披露的權利。一旦借款人逾期未償還借款,平臺應承擔起逾期催收責任,用盡司法資源完成逾期催收。

然而為了吸引更多的投資者,有的網貸平臺公開承諾為借貸提高擔保,有的平臺自營理財產品供投資者購買,甚至還有的平臺作出“借款逾期后平臺全額支付本息”等承諾,保障債權人的利益不受損失。各種承諾伴隨著誘人的高額利息回報,讓投資人陷入難以取舍的境地。還有的平臺用自己提交由銀行或第三方支付機構存管的風險準備金來承擔保證責任,這也是一個具有爭議性的問題。平臺的存管資金終歸是有限的,一旦借款人不按用途使用資金或進行非法活動,放貸人極有可能無法收回本金或取得利息收入,一旦形成大規模的兌付潮,平臺有多少資金來應對呢?還有自營理財產品的平臺,是否涉嫌歸集資金成立資金池進行運作?

這些問題暴露出來的監管缺失,相關法律法規的滯后,不僅影響著P2P網貸的發展,也對廣大投資者的投資安全帶來隱患。2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上,央行對P2P網絡借貸行業中可能涉及的非法集資行為進行了清晰的界定,主要包括三類情況:

1、理財-資金池模式。部分P2P網絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給投資人,或者用先歸集資金、再尋找借款對象等方式,使投資人的資金進入平臺的中間賬戶,產生資金池。

2、不合格借款人導致的非法集資風險行為。部分P2P網絡借貸平臺經營者未盡到核查借款人身份真實性的義務,未能及時發現,甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發布大量虛假借款信息,向不特定多數人非法募集資金。

3、龐氏騙局模式。個別P2P網絡借貸平臺經營者,發布虛假的高利率借款標的,非法募集資金,并采用“借新貸還舊貸”的龐氏騙局模式,短期內募集大量資金后卷款潛逃。

在此次會議中,銀監會等管理機構明確了國家在鼓勵P2P網絡借貸平臺創新發展的同時,合理設定其業務邊界,劃出紅線,明確平臺的中介性質,明確平臺本身不得提供擔保,不得歸集資金搞資金池,不得非法吸收公眾存款,更不能實施集資詐騙。建立平臺資金第三方托管機制。P2P網絡借貸平臺應該加強信息披露和風險提示,同時提示投資人應當對利率畸高的“借款標的”提高警惕。

三、P2P網貸平臺的最新法律支持

互聯網金融帶來的投資熱潮方興未艾,廣大投資者手持熱錢期待著安全、正規的投資平臺,更加廣大的個人創業者和小微企業急需資金注入來發展壯大。金融業內人士也對P2P網貸平臺的發展眾說紛紜。在這種局面下,最高人民法院終于為目前發展迅速的P2P網絡借貸作出了最權威的法律規范和指導。

2015年8月6日上午,最高人民法院召開新聞發布會,發布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。該規定已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過,自2015年9月1日起施行。屆時,最高法于1991年8月13日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》將廢止。

《規定》分別對于P2P涉及居間和擔保兩個法律關系時,是否應當以及如何承擔民事責任作出了規定。根據這項司法解釋,借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系,網貸平臺的提供者僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任,如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院可以判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。

這個《規定》的正式頒布意義重大,對于P2P行業爭論已久的“去擔保化”問題也從法律上給出了明確定位,在認同了P2P平臺作為信息中介的本質定位的同時,也接受了當前行業普遍承諾墊付的現狀。對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的,法律均對出借人要求平臺履行擔保責任的請求給予支持。

四、對P2P網貸投資者的建議

P2P平臺的活躍與當前我國房地產市場低迷、股票市場不穩定,投資者缺乏投資渠道都存在著一定的聯系。盲目的投資往往伴隨著巨大的風險。在目前網貸平臺壞賬率難以有效控制的情況下,提高投資人自身的風險意識顯得尤為重要。筆者有一位經營汽車配件生意的朋友,看到P2P網貸投資的火熱,打算把全部的資產都投資到P2P平臺。投資本身就存在一定的風險, P2P平臺更不是穩賺不賠的避風港。在了解了潛在的各種風險之后,這位朋友選擇了化整為零的投資策略,選擇了多種金融產品,分別投資以分散風險。建議廣大的投資者在選擇投資平臺時一定要提高警惕,不受高額利息的誘惑,要充分了解各種P2P網貸投資平臺的公司資質和風險準備金存管構成,選擇合法經營、正規運行、資信良好的平臺進行投資,以獲得良好的投資回報率。

(作者單位:陜西省潼關縣人民法院)

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